Ao ouvir o termo “produto financeiro”, muita gente pode pensar que é um assunto interessante apenas para quem trabalha em bancos ou com investimentos. Mas a verdade é que praticamente toda a população consome produtos financeiros diariamente. Quer ver?
Todos os trabalhadores precisam de uma conta bancária para receber o salário. Milhões de pessoas usam o cartão de crédito para adquirir novos bens e parcelar compras. Em caso de acidentes de trânsito ou problemas mecânicos, muitos motoristas acionam o seguro do carro para arcar com as despesas. E na hora de comprar a casa própria, o financiamento imobiliário pode tornar esse sonho mais acessível.
Conta bancária, cartão de crédito, seguros e financiamento imobiliário são só alguns exemplos de produtos financeiros que estão presentes no dia a dia de todos os consumidores.
Neste artigo, vamos explicar o que são os produtos financeiros, quais os principais disponíveis no mercado, suas principais finalidades e vantagens. Confira:
- O que são produtos financeiros?
- Conta bancária;
- Cartão de crédito;
- Empréstimo;
- Financiamento Imobiliário e de Automóvel;
- Seguro;
- Consórcio;
- Empréstimo com Garantia de Imóvel;
- Investimentos;
- Previdência privada.
O que são produtos financeiros?
Produtos financeiros são serviços oferecidos por bancos, instituições financeiras e fintechs, com o objetivo de facilitar a captação, aplicação e movimentação de recursos no sistema financeiro.
Eles estão disponíveis para pessoas físicas e jurídicas e cada tipo de produto possui uma finalidade específica. Confira a seguir os principais.
Conta bancária
Podemos dizer que a conta bancária é a identidade de uma pessoa no sistema financeiro. Quando falamos identidade, é quase no sentido literal. Isso porque cada cliente de banco possui um número exclusivo da sua conta, ou seja, ninguém mais possui a mesma identificação.
É por meio da conta bancária que o cidadão realiza qualquer movimentação com seu dinheiro, como receber e transferir quantias, e consegue usar outras soluções financeiras. Solicitar um cartão de débito ou crédito, fazer um empréstimo ou contratar um financiamento, por exemplo, exigem a abertura de uma conta em alguma instituição financeira que ofereça esse tipo de serviço.
Ao criar uma conta bancária os bancos já disponibilizam um cartão de débito para facilitar a vida do cliente. Por meio desse cartão é possível fazer as transações bancárias, como saques, por exemplo, e realizar compras sem a necessidade de sacar dinheiro.
É comum as instituições financeiras oferecerem diferentes pacotes de serviços para contas bancárias, com a cobrança de taxa extra. Porém, de acordo com a Resolução n°3.919/2010 do Conselho Monetário Nacional, os bancos são obrigados a oferecer um conjunto de serviços gratuitos. Então, fica a dica: quando for abrir uma conta, fique atento ao pacote de serviços que o banco oferecer.
Cartão de crédito
O cartão oferece um limite de crédito que o consumidor pode usar para realizar compras, sem precisar ter o dinheiro em conta. Porém, há uma data de vencimento da fatura do cartão de crédito, em que será necessário pagar pelo limite utilizado.
Esse é o produto financeiro mais utilizado pelos brasileiros: 52% da população tem mais de 3 cartões, aponta uma pesquisa realizada pelo Serasa. A principal vantagem do cartão de crédito é a possibilidade de parcelamento de compras. De acordo com o Serasa, 61 % da população usa esse produto financeiro para parcelar novas aquisições. Essa alternativa aumenta o poder de compra do consumidor, afinal, ele não precisa ter o valor total do bem que deseja adquirir e pode dividir o pagamento em, geralmente, até 12 prestações mensais.
Mas, o cartão de crédito exige alguns cuidados para evitar o endividamento. O primeiro ponto a tomar cuidado é em relação ao limite de crédito. Muitos clientes têm acesso a limites maiores do que a sua própria renda, gastam mais do que recebem e não conseguem pagar a fatura em dia. Neste caso, a dica é: mantenha o controle financeiro e, se possível, solicite a redução do seu crédito para um valor aproximado ao que você ganha mensalmente.
Outra dica importante é sempre realizar o pagamento da fatura do cartão em dia. O cartão de crédito possui os juros mais caros do sistema financeiro. Em julho de 2023, os juros do rotativo do cartão de crédito, que é a taxa aplicada quando você não paga a fatura completa, atingiram 445% ao ano.
Empréstimo
O orçamento apertou? Surgiu alguma despesa que não estava prevista? Então esse é um produto financeiro que pode ajudar você a arcar com as dívidas. O empréstimo é uma das modalidades de crédito disponíveis no mercado financeiro. Por meio dele, o cliente solicita a quantia que precisa ao banco, que por sua vez vai aplicar uma taxa de juros sobre o valor para poder emprestar o dinheiro.
A maioria das instituições financeiras possui esse produto disponível. Ao contratar um empréstimo, o cliente precisará definir um prazo e o valor das parcelas para quitar a dívida com o banco. A taxa de juros vai depender do histórico financeiro da pessoa que está solicitando o serviço.
A vantagem dessa solução financeira é a possibilidade de conseguir mais dinheiro quando for necessário. Porém, a desvantagem é que o cliente vai precisar pagar mais caro por esse valor, afinal, vai arcar com as taxas de juros da operação.
Financiamento Imobiliário e de Automóvel
O financiamento é mais uma modalidade de crédito disponível no mercado financeiro. Assim como o empréstimo, você contrata um valor de crédito e paga prestações mensais, com a cobrança de taxa de juros inclusa.
As duas principais linhas de financiamento são: imobiliário e de automóvel.
O financiamento imobiliário é um dos produtos financeiros mais usados para a aquisição de imóveis. Essa modalidade de crédito oferece taxas de juros menores em comparação com o empréstimo, por exemplo. O financiamento também possui prazo maior para pagamento das prestações: até 420 meses (35 anos) para quitar a dívida.
O financiamento de automóvel é a linha de crédito voltada para a aquisição de veículos e também oferece taxa de juros menores e até 60 meses (5 anos) para o pagamento da dívida.
Para contratar esse produto financeiro o cliente passará por uma análise de crédito e precisará comprovar renda. O valor da parcela de um financiamento não pode comprometer mais de 30% da renda comprovada.
A limitação dessa solução financeira é que você só pode usar o crédito para uma finalidade determinada, ou seja, para comprar um imóvel ou um veículo.
Seguro
Esse produto financeiro serve como proteção patrimonial, ou seja, protege os bens que você já possui. Ao contratar o seguro, o cliente possui a garantia de que vai receber um valor, chamado de prêmio, caso aconteça algum problema (sinistro), com o bem ou a pessoa segurada.
Essa é uma das soluções mais versáteis disponíveis no mercado financeiro. O mais conhecido e consumido pela população é o seguro para automóveis, mas é possível fazer seguro para praticamente tudo. Veja a seguir alguns exemplos:
O seguro de vida é essencial para manter a proteção financeira de uma família. Neste caso, se o segurado falecer, os seus beneficiários vão receber um valor determinado.
Quem possui um imóvel pode contratar um seguro residencial para proteger o patrimônio da família em caso de incêndio, problemas elétricos, roubos, entre outros imprevistos.
Mas, se você gosta de viajar, é importante contratar um seguro viagem e evitar gastos extras em caso de problemas de saúde, transporte e hospedagem.
Além dessas opções, as seguradoras também oferecem seguro rural, para manter equipamentos rurais e animais protegidos; seguro de equipamentos portáteis, seguro para placas solares e muitas outras finalidades.
Consórcio
O consórcio é um produto financeiro de origem brasileira, que pode ser usado para a aquisição de vários tipos de bens e serviços, como imóveis, automóveis, viagens, cirurgias plásticas, entre outros. Essa é uma modalidade de crédito muito indicada para as pessoas com mais dificuldade em guardar dinheiro e que não tenham pressa para adquirir o bem desejado.
Na prática, funciona assim: um grupo com vários compradores se une e paga, todos os meses, as parcelas necessárias para adquirir um produto ou serviço que é do interesse de todos os participantes. O valor total é diluído nesse período. E aí entra a casualidade: todo mês, uma parte desse grupo ganha o direito de usar a carta de crédito. Isso ocorre por meio de um sorteio ou lance.
Nos últimos anos, o setor de consórcios vem registrando recorde de crescimento no Brasil: o número de consorciados ativos cresceu 36% entre 2017 e 2022, de acordo com dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC). Uma das vantagens que atrai novos clientes é que esse produto financeiro não possui taxas de juros e pode ser mais barato que um financiamento, por exemplo. Quem comprar uma carta de consórcio vai pagar apenas a taxa de administração, para custear o serviço da empresa administradora dos grupos de consórcio.
Uma diferença importante em relação às outras soluções financeiras é que o cliente não sabe quando será contemplado com o valor do crédito contratado. Ou seja, se você comprar uma carta de consórcio de 60 parcelas mensais, pode ser que você receba o valor no primeiro, décimo ou último mês, tudo vai depender da sua sorte.
Empréstimo com Garantia de Imóvel
Quem possui uma casa, apartamento ou terreno dentro de condomínio, pode solicitar um Empréstimo com Garantia de Imóvel. Também conhecido como Home Equity, essa é a modalidade de crédito que o cliente oferece um imóvel como garantia de pagamento do empréstimo. As vantagens desse produto financeiro são as taxas de juros menores e maior prazo para pagamento das parcelas.
O Home Equity é indicado para pessoas que precisam de quantias mais altas de crédito, já que a maioria das instituições financeiras disponibiliza até 60% do valor do imóvel. Exemplo: se você usa como garantia uma casa avaliada em R$ 500 mil, será possível emprestar até R$ 300 mil.
Outra vantagem desse produto financeiro é a possibilidade de usar o dinheiro para qualquer finalidade, sem precisar prestar contas à instituição financeira que realizou a operação. É possível usar o Empréstimo com Garantia de Imóvel para pagar dívidas, abrir uma empresa, viajar para o exterior, entre outras possibilidades.
Investimentos
Quando pensamos em investir em algo, logo associamos à possibilidade de lucro no futuro. Investir no mercado financeiro é basicamente isso: você aplica recursos em determinado tipo de investimento, com a expectativa de receber um valor maior no futuro. Esse produto financeiro é bastante difundido em países do exterior, como os Estados Unidos, e começou a ganhar popularidade no Brasil há cerca de dez anos, com a ascensão dos Assessores de Investimentos.
Na prática, investir é basicamente emprestar dinheiro para empresas ou para o poder público, e receber juros por oferecer esse empréstimo. Mas, para fazer um investimento é necessário analisar diversos fatores de risco, para não perder dinheiro e ficar no prejuízo.
Previdência privada
A previdência privada é uma forma de garantir a aposentadoria, ou uma renda complementar, sem depender dos pré-requisitos para ter acesso à aposentadoria tradicional. O principal benefício desse serviço é oferecer maior tranquilidade financeira ao cliente quando ele decidir encerrar suas atividades laborais.
Na prática, é necessário definir quanto quer receber de previdência privada ao se aposentar e por quanto tempo deseja ganhar aquela renda. Após decidir esses pontos, você saberá quanto precisará pagar mensalmente para a previdência privada.
Diferentemente do que muita gente pensa, a previdência privada não é um produto voltado apenas para pessoas mais velhas. Quanto mais novo você contratar essa modalidade de previdência, melhor será o seu planejamento financeiro para garantir uma aposentadoria com renda alta, sem comprometer o padrão de vida.
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