Você tem dificuldade de guardar dinheiro? Tem interesse em comprar uma casa no futuro, mas já quer se planejar para conquistar esse objetivo? Quer fazer um intercâmbio nos próximos anos e já quer garantir recursos financeiros para isso? Quer saber se organizar para ter patrimônio e viver de renda no futuro?
Então o Consórcio é a solução ideal para você que deseja conquistar um novo bem, mas não tem tanta pressa.
“Muito além de adquirir casa, carro e moto, o consórcio oferece também possibilidades de investimento e alavancagem patrimonial. Por exemplo, o cliente pode comprar uma carta de imóveis e ao ser contemplado por sorteio, investir em um imóvel para alugar. O aluguel vai pagar a parcela do consórcio, e assim ele pode comprar outra carta. Com o passar dos anos, esse cliente terá patrimônio, renda e uma série de benefícios que não teria apenas guardando dinheiro”, exemplifica a Head da Mesa de Consórcios da Franq, Luciane Campos.
Neste guia, vamos explicar como funciona um Consórcio e tudo o que você precisa saber na hora de contratar essa modalidade de crédito.
- O que é Consórcio?
- Como funciona um Consórcio?
- Características importantes
- Tipos de Consórcio
- O que é uma Administradora de Consórcios?
- O que é um grupo de consórcio?
- Grupo em formação
- Grupo em andamento
- O que é sorteio de Consórcio?
- O que é um lance?
- Lance livre
- Lance fixo
- Quanto custa uma prestação de Consórcio?
- Qual a diferença entre Consórcio e Financiamento?
- Como contratar um Consórcio?
O que é o Consórcio?
Consórcio é uma alternativa para aquisição de bens móveis, imóveis, rurais e serviços de qualquer natureza de forma planejada e sem juros.
A Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios define como “uma modalidade de compra baseada na união de pessoas – físicas ou jurídicas – em grupos, com a finalidade de formar poupança para a aquisição de bens móveis, imóveis e serviços”.
O Consórcio nasceu no Brasil! Essa modalidade de pagamento surgiu na década de 60, quando funcionários do Banco do Brasil tiveram a ideia de formar um grupo para criar um fundo financeiro para a aquisição de carros para todos eles. Cada integrante precisou contribuir com uma parcela do carro. Para decidir quem ficaria com o primeiro veículo, o grupo resolveu fazer um sorteio, e assim surgiu o consórcio.
Atualmente, o Sistema de Consórcios é regulado pela Lei n° 11.795, de 8 de outubro de 2008, conhecida como a Lei do Consórcio.
Como funciona o Consórcio?
No consórcio, basicamente você está “guardando dinheiro” para um bem que você vai adquirir no futuro. Na prática, funciona assim: um grupo com vários compradores se une e paga, todos os meses, as parcelas necessárias para adquirir um produto ou serviço que é do interesse de todos os participantes.
O valor total é diluído nesse período. E aí entra a casualidade: todo mês, uma parte desse grupo ganha o direito de usar a carta de crédito. Isso ocorre por meio de um sorteio ou lance.
Após a contemplação, o consorciado precisa apresentar garantias para ter acesso ao crédito. As garantias são necessárias para cobrir o pagamento das parcelas restantes em caso de inadimplência. Geralmente, o próprio bem adquirido com o crédito do consórcio é usado como garantia e fica alienado à administradora até a quitação do saldo devedor.
Características importantes do consórcio:
- Sem exigência de valor de entrada;
- Não possui taxa de juros, apenas a taxa de administração.
- Em média, possui prazos menores que os financiamentos tradicionais;
- Flexibilidade para utilizar o crédito;
- Possibilidade de acelerar a contemplação dando lances;
- Possui a mesma necessidade de documentação que um financiamento, porém a análise do crédito é mais permissiva;
- O saldo devedor é atualizado (mesmo se a carta já estiver contemplada) por algum indexador, como o INCC, para manter o poder de compra de todos do grupo,
- Após contemplado, o cliente deve seguir pagando as parcelas regularmente;
Tipos de Consórcio
Bens Móveis: o valor pode ser usado para a compra de qualquer bem móvel que esteja incluso na categoria definida pelo contrato do grupo. É possível adquirir veículos, motocicletas, caminhões, lanchas, aeronaves, máquinas e equipamentos agrícolas e rodoviários, entre outros.
Bens Imóveis: o crédito pode ser utilizado para a aquisição de qualquer bem imóvel, como casa, apartamento, terreno, salas comerciais e imóveis rurais. É possível também utilizar o consórcio para a construção de um novo imóvel ou reforma estrutural, de acordo com as regras definidas previamente em contrato.
Serviços: viagens, cirurgias, cursos, formaturas entre outros
O que é uma Administradora de Consórcio?
A Administradora é a empresa, autorizada pelo Banco Central, responsável por administrar os grupos de consórcio e cuidar para que o crédito seja distribuído para todos.
Para custear esse serviço, cada consorciado paga uma taxa administrativa, que está inclusa no valor das parcelas.
O que é um Grupo de Consórcio?
O Grupo de Consórcio é formado pelas pessoas que contrataram o serviço, chamados de consorciados. Cada grupo possui um número de cotas e prazo de duração determinados em contrato. Em relação ao prazo, é definido o tempo que o consorciado possui para pagar o crédito contratado.
O grupo é constituído em uma assembleia geral ordinária. Há dois tipos de grupos: em andamento e em formação
Grupo em formação:
É quando a administradora ainda está formando um grupo. Após a assinatura do contrato pelo consorciado, a empresa tem até 90 dias para fechar o grupo. Se isso não acontecer, a administradora deve devolver o valor pago nesse período, somado aos rendimentos desse período.
Grupo em andamento:
Neste caso, o grupo já está formado, mas pode aceitar novos consorciados de duas formas:
- Cota vaga: quando todas as cotas não foram vendidas, é possível adquirir diretamente com a administradora. Porém, como esse grupo já está em andamento, o novo consorciado precisará pagar o valor referente às parcelas que já foram quitadas pelo restante do grupo.
- Transferência de cota: é quando um consorciado decide vender a sua cota, já em andamento, para outra pessoa. Quem comprar precisa passar pela análise da Administradora e se for aceito, assume todos os direitos e obrigações definidos pelo contrato do grupo.
O que é um sorteio de Consórcio?
A contemplação por sorteio ocorre quando um ou mais integrantes do grupo são sorteados e têm o direito de usar a carta de crédito para comprar seu bem ou serviço. Apenas consorciados com o pagamento das parcelas em dia podem participar dos sorteios. A dinâmica dos sorteios é definida em contrato, algumas administradoras utilizam a loteria federal, por exemplo.
O que é um lance?
A contemplação por lance ocorre quando o consorciado oferece um valor antecipado para tentar acelerar a contemplação sem precisar esperar pelo sorteio. Assim como em um leilão, ganha quem der o maior lance. O valor será pago somente pelo consorciado que foi contemplado, os demais lances são descartados. As regras para a oferta de lances são definidas pela administradora e estão disponíveis no contrato do grupo.
Esse tipo de contemplação só ocorre se houver disponibilidade de recursos no fundo do grupo. O valor ofertado no lance será descontado do saldo devedor e o cliente pode escolher se quer diminuição de parcela ou de prazo.
Existem duas modalidades de lance:
Lance livre:
O próprio consorciado determina o quanto ele quer dar de lance. Leva quem der o maior lance (em % de valor ou em parcelas, dependendo da administradora);
Lance fixo:
A empresa administradora determina uma porcentagem do valor da carta ou um número x de parcelas que deverá ser pago. Caso haja mais que um consorciado ofertando o lance fixo na mesma assembléia (o que é muito comum), haverá o desempate por critério preestabelecido pela própria administradora e definido em contrato
O que é o lance embutido?
É mais fácil de compreender como uma “maneira de pagar o lance”. É como se o consorciado fizesse um “empréstimo” da própria carta de crédito para pagar o lance dado, de forma parcial ou total. É preciso sempre verificar se o grupo permite esta modalidade e se existe uma porcentagem máxima permitida;
Exemplo: se o crédito é de R$100 mil e o lance embutido é de R$ 20 mil, o consorciado só vai poder usar crédito de R$ 80 mil.
Posso usar o FGTS como lance de um consórcio?
Para consorciados de bens imóveis que têm o objetivo de adquirir casa própria é possível usar o FGTS como lance. Neste caso, é importante conferir as regras de uso do FGTS.
Quanto custa uma prestação de Consórcio?
O valor da parcela vai depender do tipo de bem ou serviço. A prestação é formada por:
- Percentuais de fundo comum;
- Taxa administrativa;
- Fundo de reserva (se estiver estabelecido no contrato);
- Seguro prestamista (se estiver estabelecido no contrato).
É importante lembrar que o valor do crédito é atualizado ao longo do prazo do grupo, para que o consorciado sempre tenha poder de compra quando for contemplado. A atualização tem o objetivo de garantir que todos os integrantes do grupo consigam adquirir o bem solicitado, mesmo se houver aumento de preços.
Para o crédito ser atualizado, a parcela também sofre aumento. O reajuste da prestação deve ser sempre proporcional à correção do crédito. Consorciados já contemplados também recebem reajuste das prestações.
Qual a diferença entre Consórcio e Financiamento?
As diferenças que mais chamam atenção quando falamos sobre consórcio e financiamento são o prazo para ter acesso ao produto ou serviço e o custo da operação.
Enquanto no financiamento você tem acesso quase imediato, no consórcio, é necessário aguardar pela contemplação. Porém, tanto no consórcio quanto no financiamento, o imóvel fica alienado até a quitação completa do saldo devedor.
Uma vantagem do consórcio é que não há a cobrança de juros, apenas da taxa administrativa, que já é definida previamente. Por conta disso, na maioria das vezes o consórcio acaba sendo uma opção mais barata do que o financiamento.
Outra diferença importante é que no financiamento imobiliário, enquanto a revisão da documentação é feita no início, a análise documental no caso do consórcio só é necessária na contemplação, ou seja, no momento em que o cliente deseja utilizar a carta de crédito.
Como contratar um Consórcio?
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