Alguém já perguntou para você “quanto é o seu score de crédito” ou a sua “pontuação de crédito” e você não fazia ideia do que era isso? Então você está no lugar certo para descobrir como o score de crédito pode impactar na hora que você precisar de algum empréstimo ou financiamento.
Nós sabemos que imprevistos podem surgir a qualquer momento e podem gerar novas despesas. Muitas vezes não estamos preparados financeiramente para esses momentos, e aí surge a necessidade de fazer um empréstimo. Mas o que o score de crédito tem a ver com isso? A verdade é que, com uma boa pontuação de crédito você possui mais chances de conseguir empréstimos e financiamentos com juros mais baratos, ou seja, pagar menos por esse produto financeiro.
Mas, o que realmente é o score de crédito? Como é calculado? Como eu posso aumentar a minha pontuação? Como consultar?
Neste artigo nós vamos responder essas e outras dúvidas sobre o score de crédito. Continue a leitura!
- O que é o score de crédito?
- Como funciona?
- O que é um score alto, médio ou baixo?
- Como aumentar o score de crédito?
- Como consultar score de crédito?
O que é o score de crédito?
É uma pontuação, de 0 a 1000, sobre o histórico financeiro de um consumidor ou empresa. O score é utilizado por bancos e fintechs para analisar o comportamento financeiro dos clientes e definir a taxa de juros de empréstimos e financiamentos ou até mesmo o valor de limite a ser liberado no cartão de crédito. Quanto mais perto de 1000, menor a chance de inadimplência e quanto mais perto de zero, maior a chance do cliente não pagar as contas em dia.
O cálculo do score de crédito é realizado por birôs de crédito, empresas que reúnem dados sobre o histórico financeiro das pessoas. São coletadas informações financeiras sobre pagamentos e dívidas de bancos de dados públicos e privados. Os maiores birôs de crédito do Brasil são: Serasa, Quod, SPC (Serviço de Proteção ao Crédito) e Boa Vista.
Como funciona?
O cálculo do score de crédito é realizado com base no comportamento financeiro do consumidor ou empresa. As informações utilizadas para calcular a pontuação são:
Evolução financeira: quanto mais tempo um CPF ou CNPJ estiver cadastrado, maior será a quantidade de dados e assim é possível analisar o comportamento do consumidor e empresa por mais tempo. Diante disso, clientes mais velhos tendem a garantir pontuações maiores. Esse critério representa 6% do valor do score.
Consulta ao CPF ou CNPJ para oferta de crédito: quanto mais consultas um CPF ou CNPJ receber, menor será sua pontuação. Os birôs de crédito entendem que se um cliente está buscando crédito em diferentes instituições, ele pode estar enfrentando dificuldades financeiras e pode ficar inadimplente. Esse critério representa 6% do valor do score.
Registro de dívidas e pendências: as dívidas e pendências, como cheque sem fundo, falência no CPF, entre outras, inscritas nos cadastros de inadimplência, também contam para a composição da pontuação de crédito. Esse é o segundo critério mais importante e representa 33% do valor do score.
Histórico de pagamento: o principal objetivo do score de crédito é determinar se você é um bom pagador ou não. Então, é extremamente importante saber se o cliente paga as contas em dia ou não. Os birôs de crédito usam dados do Cadastro Positivo, um banco de dados de pessoas físicas e jurídicas que leva em conta os pagamentos em dia de compromissos de crédito e consumo. Esse é o critério mais importante e representa 55% do valor do score.
É importante ressaltar que o score de crédito não está ligado com a remuneração de uma pessoa ou com a receita de uma empresa.
“Se a pessoa recebe R$ 5 mil e possui um bom histórico de pagamento ela vai ter uma pontuação alta. Por outro lado, a pessoa pode ter uma renda de R$ 100 mil, mas se ela deixar vencer as dívidas e pagar as contas atrasadas, o score provavelmente será baixo”, explica Taci Scheffer, head da mesa de Crédito Imobiliário da Franq.
O que é um score alto, médio ou baixo?
O Serasa divide a pontuação de score em quatro faixas: muito baixo, baixo, bom e excelente.
A pontuação entre 701 e 1000 é considerada como um score excelente. Os clientes que estão nessa faixa são considerados bons pagadores e possuem grande probabilidade de serem aprovados em operações de crédito, com maior chance de conseguir taxas de juros menores.
A faixa de clientes entre 501 e 700 pontos é considerada com score bom e também possui facilidade em conseguir crédito com taxas de juros baixas. Quem possui essa pontuação oferece baixo risco de inadimplência.
Pessoas com score entre 301 e 500 são classificadas pelo Serasa como score baixo e apresentam risco médio de inadimplência. A faixa entre 0 e 300 pontos é considerada com score muito baixo e oferece alto risco de inadimplência.
Como aumentar o score de crédito?
Para Taci Scheffer, o mais importante para aumentar a pontuação de crédito é possuir um bom histórico de pagamento.
“O cliente paga o cartão de crédito sempre em dia? Se ele atrasar, já vai prejudicar a pontuação. Além disso, as contas de consumo, como água, luz e telefone, estão sempre em dia? Se você comprou um carro financiado, por exemplo, está quitando todas as parcelas até a data de vencimento? Manter todas as contas que estão no CPF ou CNPJ em dia e evitar o vencimento das pendências financeiras é ideal para aumentar o score”, exemplifica Scheffer.
Ela ressalta também que os birôs de crédito precisam de informações para calcular o score, ou seja, é necessário que o cliente possua um histórico de uso de crédito no mercado. “Um empresário que não usa o CPF pra nada e faz tudo no CNPJ da empresa, por exemplo, não tem histórico de mercado, logo não existem informações suficientes para calcular um score fidedigno”.
Como consultar score de crédito?
A consulta do score de crédito pode ser feita online, em poucos minutos e sem pagar nada por isso. Cada birô de crédito possui um site específico e será necessário criar um login com o seu CPF/CNPJ e uma senha.
Serasa: para consultar o score de crédito Serasa, clique aqui e preencha o seu login;
Quod: para consultar o score de crédito Quod, clique aqui e preencha o seu login;
SPC: para consultar o score de crédito SPC, clique aqui e preenche o seu login;
Boa Vista: para consultar o score de crédito Boa Vista, clique aqui e preenche o seu login.
